2.3 第三阶段：最后一击：蔡州之战与金廷覆灭（1233-1234年）
1231年，窝阔台制定“联宋灭金”战略：“金国精兵尽在潼关，南据连山，北限大河，难以遽破。若假道于宋，下汉水，自唐（今河南唐河）、邓（今河南邓州）合兵围汴，破之必矣。”（《元史·速不台传》）南宋虽记恨“靖康之变”，但因“金国已弱，不足为援”（《宋史·孟珙传》），同意借道。
1232年，蒙古军分三路南下：窝阔台率主力攻河中府（今山西永济），拖雷率轻骑绕过潼关，经宋境（唐、邓）直逼汴京；速不台率军攻潼关，牵制金军主力。金军统帅完颜合达（枢密使）、移剌蒲阿（副枢密使）率15万精锐“勤王”，试图在钧州（今河南禹州）三峰山（今河南禹州西南）与蒙古军决战。
三峰山之战是蒙古灭金的关键战役。拖雷军“昼行夜宿，人不卸甲”，以轻骑迂回至金军后方，烧毁其粮草；窝阔台军从正面压迫，切断金军退路。金军“人马困乏，粮草断绝”，又遇“大雪三日，军士冻死者过半”（《元史·速不台传》），最终全军崩溃。完颜合达、移剌蒲阿战死，金国最后一支精锐“忠孝军”几乎被全歼。
1233年，蒙古军攻占汴京。金哀宗完颜守绪突围至归德（今河南商丘），后又逃至蔡州（今河南汝南）。此时金国已“疆土尽失，唯蔡州孤立”（《金史·哀宗本纪》）。窝阔台派塔察儿（蒙古宗王）联合南宋孟珙攻蔡州：蒙古军攻北面，宋军攻南面，金军“内无粮草，外无救兵”。1234年正月十日，蔡州城破，金哀宗“自缢于幽兰轩”，末帝完颜承麟“为乱兵所杀”，金国灭亡。
三、 崩殂之因：金国灭亡的多重逻辑
3.1 军事层面：传统骑兵优势的丧失
女真“重甲骑兵”（具装骑兵）曾是12世纪的“陆战之王”：人披重甲（“铁浮屠”），马披具装（“拐子马”），冲锋时“势如破竹”（《宋史·岳飞传》）。但面对蒙古“轻骑迂回+复合弓远程打击”的新战术，这种优势荡然无存。蒙古骑兵“马快弓急”，可在“一日夜驰三百里”（《黑鞑事略》），利用机动性避开金军正面冲锋，再以“回马箭”射杀其前导；待金军阵型混乱，再以“叠阵”（重甲步兵+轻骑兵配合）发起总攻。
更关键的是，金军的指挥体系僵化。金军仍依赖“猛安谋克”世袭贵族指挥，“将不知兵，兵不知将”（《金史·完颜弼传》），而蒙古军实行“怯薛军”（职业军人）与“那颜”（领主）结合的指挥体系，“千户、百户、十户”层层负责，令行禁止。正如《蒙兀儿史记》所言：“金之败，非兵不强、地不广也，法度废弛、将骄兵惰耳。”
3.2 政治层面：统治集团的腐朽与分裂
金国的衰亡，本质上是政治腐败的结果。卫绍王完颜永济“素无威望，柔弱鲜智能”（《金史·卫绍王本纪》），对权臣术虎高琪“曲意从之”，导致“政出多门，法令不行”（《金史·术虎高琪传》）；宣宗完颜珣“急于求治，用法严苛”，却“信任近侍，委以机务”（《金史·完颜守纯传》），导致“官吏贪墨，民不聊生”（《金史·食货志》）；哀宗完颜守绪虽“励精图治”，却“为群小所制”（《元史·塔察儿传》），无法推行有效改革。
民族矛盾的激化则加速了金国的崩溃。金国统治中原后，推行“等级制”：“官分南、北、中三选，南人选南，北人选北”（《金史·选举志》），汉人被排斥在核心权力之外；对汉民“征敛无度”，“赋役繁重，民不聊生”（《金史·石抹世积传》）。这种压迫导致“红袄军”（杨安儿、李全起义）遍及山东、河北，“众至数十万，攻城略地”（《宋史·李全传》），金国陷入“内忧外患”的泥潭。
3.3 外交层面：战略误判与孤立无援
金国对蒙古的威胁长期误判。自海陵王完颜亮南侵（1161）以来，金国将南宋视为“头号敌人”，却忽视了草原上的新兴势力。俺巴孩汗被杀后，金国虽“遣使责问蒙古”，却未采取“怀柔”政策，反而“增兵边戍，严防死守”（《金史·仆散揆传》），激化矛盾。成吉思汗统一蒙古后，金国“遣使求和”，却“无诚意”（《蒙古秘史》），仅“岁遗牛羊米豆”，未能阻止蒙古扩张。
与南宋的“世仇”反噬也是金国灭亡的重要原因。金国曾“靖康之变”掳走徽钦二帝，对南宋“称臣纳贡”的要求置若罔闻，反而“勒索岁币，日益苛重”（《宋史·李纲传》）。1233年，蒙古遣使至南宋襄阳，“约共攻金，许以河南地归宋”（《宋史·孟珙传》），南宋权臣史嵩之认为“唇亡齿寒”，但宋理宗采纳“联蒙灭金”的建议，派孟珙率军2万助蒙。金国“借宋制蒙”的幻想彻底破灭。
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