林砚的指尖在屏幕上停了三秒，看着刚跳出来的大数据预警红条，指节因为用力微微泛白。屏幕上显示的是“乐易贷”APP的异常交易波动：近7天新增放款1.2亿元，平均借款期限8天，综合年化利率372%，远超法定上限。这已经是这个月江南市金融监管局监测到的第17个疑似违规的信贷类APP了。
窗外的香樟树刚落完春末的碎花，2026年3月的风带着潮气吹进办公室的时候，门口传来了敲门声。门口站着的姑娘穿着洗得发白的牛仔外套，头发乱糟糟的，眼周是红的，手里攥着皱巴巴的一叠纸，看见穿制服的林砚就直直跪了下去。
姑娘叫陈曦，22岁，刚毕业半年，在一家电商公司做运营。妈妈尿毒症透析了三年，每个月医药费要四千多，她工资到手五千出头，交完一千八的房租，剩下的全砸进了医药费里。半个月前她办公的笔记本电脑泡了水，急着做季度报表要换电脑，攒的钱刚够付妈妈这个月的透析费，刷短视频的时候刷到了“乐易贷”的广告，说“无抵押无担保，三分钟到账，日息低至万二”。她点进去填了身份证和银行卡信息，申请借3000块，确认的时候页面跳出来一堆小字，她没仔细看，点了同意，到账才发现只有2100，剩下的900被扣成了“服务费”“风控费”，要求7天之后还3100。
她想着发了工资就还，没想到公司迟了三天发薪，逾期第一天她就接到了催收电话，开口就骂，说她是“老赖”“骗贷的骗子”，一天逾期费要270块。她跟催收商量能不能缓两天，对面直接把她手机里的通讯录全爆了，给她所有同事、亲戚、甚至大学辅导员都发了短信，说她欠了十几万赌债不还，还P了她的身份证照片配上侮辱性的文字。她被公司劝退了，催收的电话直接打到了她老家的村委会，躺在病床上的妈妈听说之后当场晕了过去，抢救了半天才救回来。等她算清楚账的时候，3000块的借款，不到一个月已经滚到了12万。
“我实在没办法了，他们说再不还钱就上门泼油漆，要把我妈的透析管拔了。”陈曦把手机递过来，里面是几十条辱骂短信，还有催收人员拍的她家老房子的照片。林砚把她扶起来，倒了杯热水，翻着她带来的交易记录和催收证据，指节捏得咯咯响。当天下午，“乐易贷”专项整治小组成立，林砚任组长，连同公安、网信、市场监管的人一起进场，目标很明确：打掉这个披着科技公司外衣的违规放贷团伙，揪出背后的整条黑灰产业链。
他们第一站去了“乐易贷”的运营主体“明远科技有限公司”，在市中心最高的写字楼37层，装修得富丽堂皇，前台后面的墙上挂着“高新技术企业”“普惠金融示范单位”的铜牌，CEO周明远穿着定制西装，戴金丝边眼镜，看见执法人员进来丝毫不慌，客客气气地把人迎进会议室，让法务抱来厚厚一摞资质文件，说自己的所有业务全合规，利率都是严格按照监管要求定的，APP上都有公示。
林砚让他打开“乐易贷”的后台管理系统，屏幕上显示的所有借款利率都在15.4%的法定上限以内，放款记录、还款记录整整齐齐，看起来一点问题都没有。周明远坐在对面笑，说“林队长，我们是正经做科技赋能金融的，解决小微企业和普通人的融资难题，不知道我们哪里犯了错，麻烦你们跑一趟”。林砚没说话，扫了一眼墙角的服务器机柜，给身后的技术人员小苏递了个眼神。小苏抱着电脑过去，说要拷走系统日志做备份，周明远的脸色变了一下，马上又恢复了笑意，说“没问题，配合监管是我们应该做的”。
回到局里已经是晚上十点，小苏对着拷回来的数据分析了一整夜，第二天早上红着眼睛敲开林砚的办公室门：“林队，他们的系统是假的，我们看到的后台数据全是提前伪造的，真实的交易数据全存在境外的服务器上，本地只留了底层日志，我恢复了一部分，你看。”
屏幕上跳出来的数字触目惊心：“乐易贷”上线八个月，累计放款17亿元，借款用户超过12万人，其中82%的借款都收了30%的砍头息，平均年化利率367%，逾期用户的催收记录里，有超过2万条辱骂、威胁、P图、上门骚扰的记录，光用户因为被催收自杀未遂的报案就有7起。除了“乐易贷”之外，他们旗下还有11个马甲APP，什么“应急宝”“随心花”“速借通”，全是一套班子运营，换个壳就继续骗钱，八个月赚了超过9个亿。
资金流向的明细也拉出来了，用户还的钱大部分都转到了境外的三个私人账户，剩下的一小部分，有一千多万是转到了一个叫“张辉”的私人账户里，这个人是江南市地方金融监管局的原副科长，三个月前刚辞职，现在是“明远科技”的“战略顾问”。林砚盯着这个名字看了半天，想起之前好几次他们要查可疑APP，消息都提前走漏，对方早就销毁了证据，原来内鬼在这里。
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