士绅们虽然不情愿，但算算账，还是真金白银的实惠。
于是纷纷将金银兑换成纸币，用于交易、存款、纳税。
当然，也有顽固的。
苏州一个老举人，坚决不碰纸币，还把前来劝说的银行伙计骂出去：
“黄白之物才是正经！纸钞？
宋朝的交子、元朝的宝钞，最后不都成了废纸？老夫不傻！”
但三个月后，他不得不低头——因为儿子要娶亲，女方家要求彩礼必须是
“新式宝钞”，说金银太重，不好携带。
老举人无奈，只好去银行兑换。
换完之后，他发现确实方便：
一千两银子的彩礼，原来要抬几个箱子，现在一个锦盒就装下了。
最妙的是，亲家收到后很满意，因为人家也要用纸币做生意。
“看来……这纸币还真有用。”老举人不得不承认。
当大明纸币推行得如火如荼时，北方的大顺却陷入困境。
由于镜子贸易，大量金银南流。
北平、开封、太原等地的钱庄银号，开始出现金银短缺。
更要命的是，各地贸易开始偏向纸币。
七月，一个蒙古商队来到张家口。
他们带来马匹、皮货，想换茶叶、布匹。但大顺商人提出：
“能不能用大明纸币交易？”
蒙古头领疑惑：“纸币？那是什么？”
商人解释：
“就是大明发行的纸钱，一张顶一两银子。
好处是轻便，你们带回去，下次再来还能用。
要是带银子，路上不安全，还得验成色、称重量。”
蒙古人将信将疑。
但看到纸币精美的印刷、防伪的水印，又听说大明银行随时可以兑换金银，最终同意了。
交易完成，蒙古商队带着一叠纸币回去了。
下次他们再来，果然要求用纸币交易。
渐渐地，从蒙古到高丽东瀛，边境贸易中大明纸币的接受度越来越高。
大顺商人为了做生意，不得不去南边兑换纸币，这又导致更多金银南流。
朱元璋得知后，暴跳如雷：
“陈善这是要挖朕的根！传旨：严禁使用大明纸币！违者抄家！”
但经济规律不是行政命令能阻挡的。越是禁止，黑市汇率越高。
官方一两白银兑一贯宝钞（大顺纸币），但黑市上一两银能兑大明纸币一圆二角——因为大明纸币能跨境使用，能兑换金银，信用好。
一些大顺官员也开始偷偷储备大明纸币。
他们算得很清楚：万一哪天大顺垮了，金银带不走，但纸币轻便，南下还能用。
刘伯温忧心忡忡：“陛下，陈善这一手太狠了。
他先用镜子套取我们的金银，再用纸币建立信用体系。
长此以往，北方的金银会枯竭，经济会被大明掌控。”
朱元璋阴沉着脸：“那我们也能发纸币！”
“可是……”
刘伯温苦笑，
“我们没有那么多金银储备。百姓不傻，没有真金白银做抵押，纸币就是废纸。
万一出现大规模挤兑，我们的纸币系统就夸了！”
殿内沉默。所有人都明白，在经济战场上，大顺已经落后一大截。
“那就抢！”
朱元璋眼中闪过狠色，“等水师造好了，朕亲自去倭国，把金银矿抢回来！”
时光飞逝，大明银行交出一份漂亮的成绩单。
沈万三在朝会上汇报：
“截至月底，全国共设立分行三十六处，兑换纸币一千二百万圆，回收金银一千二百万两。
纸币流通顺畅，物价平稳，百姓接受度超过七成。”
陈善满意点头：
“很好。下一步，推广到县一级。每个县都要有银行代办点，方便百姓兑换。”
“陛下，”
沈万三提出，
“臣建议推出‘小额贷款’业务。
农民青黄不接时可以借贷，商人资金周转可以借贷，利息定在五分，比民间高利贷低得多。”
张必先皱眉：“若是借了不还怎么办？”
“所以要有抵押。”
沈万三道，
“田地使用权、房屋、货物都可以抵押。
而且贷款额度小，最多不超过一百圆，风险可控。”
陈善赞同：
“这个主意好。民间高利贷‘驴打滚’，害得多少人家破人亡。
银行提供低息贷款，既能解百姓之急，又能打击高利贷。
切记不能让官员和富商借着放贷名义害民，禁止土地买卖，一切土地都归大明所有，所有人只有承包使用权！
承包使用权要卡严点，有大量土地承包户，要仔细审核他们的来源是否正常合法！”
他想了想，补充道：“再加一条：凡学堂学子，凭学籍可以无息借贷，额度二十圆，毕业工作后五年内还清即可。”
众臣动容。这一条，不知会改变多少寒门学子的命运。
“陛下仁德！”何真感慨，“此政一出，天下寒士皆感念皇恩！”
政策很快推行。
到了开学季，许多贫寒学子凭借无息贷款，得以继续学业。
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